2014年中央一号文件明确提出，加快农村金融制度创新的政策，并对强化金融机构服务“三农”职责做出全面部署。三农问题是实现全面建成小康社会的重大议题，通过金融创新使农村弱势群体尽可能享有平等信贷服务机会已到了迫在眉睫的程度。农村经济的发展关键在于农村金融的带动，尽管近几年我国不断深化 金融体制改革，例如村镇银行、农村信用社等已经取得明显效果，但多年来中国经济与金融发展战略导致了目前农村金融体系仍旧不完善,同样,目前的市场经济存在自发性、滞后性、盲目性等问题，各地经济发展也参差不齐，使得局部地区的金融问题得不到有效解决，真正服务于农村弱势群体的小额贷款因现实条件的种种制 约并未得到发展与推广，想真正达到“普惠金融”，还为之甚远。在这种大背景和市场的驱使下，盈利性企业单位很难进一步解决三农问题，因此需要公益慈善行为去弥补市场经济的缺陷，一些发达国家根据本国实际情况运用P2P网贷的金融模式弥补市场经济的不足，并取得了效果。

近年来我国的P2P网贷行业日益火爆,一些网贷平台把目光投向了三农,开展了一系列P2P农贷业务和公益助农信贷业务。什么是P2P公益助农？ 它是以何种模式运作？它的存在有何价值？P2P公益助农在国内外的体现是怎样的？这种金融创新是否可以提高农村金融服务质量？笔者将在下文中详尽描述 P2P公益助农信贷业务的价值、运营模式以及背后可能存在的风险及风控建议。

何为P2P网贷公益助农扶贫

P2P网贷公益助农扶贫业务是把城市中高收入、热心助农扶贫的人士和有信用贷款需求的低收入困难农户对接，助农平台上的出借人和P2P网贷平台均不以盈利为目的，通过个人对个人借贷方式实现信贷助农扶贫。

P2P网贷公益助农平台运作模式

P2P网贷公益助农平台连接了陌生的出借者及农村贫困借款者，为了有效风控，大多平台采用与农村公益性小额贷款机构合作的方式来克服公益助农信贷模式中存在的信息不匹配、资金管理困难等障碍。笔者将P2P网贷公益助农信贷模式的框架结构分为四个部分：P2P助农平台、借款人（困难农户）、出借人 （热心助农人群）、与平台合作的农村公益性小额贷款机构。

P2P助农平台是这一模式的运转中心，具体运作流程为：P2P助农平台去选择多家农村公益性小额贷款机构合作，小额贷款机构则负责去审核筛选适 合放贷的困难农户，将这些借款人的信息资料递交给P2P助农平台，平台上的出借人根据平台发布的借款人信息做出选择性出借，随后P2P助农平台与农村小额 贷款机构进行资金结算，平台将出借人资金按借款人所属的小贷机构归集支付，再之后，借款农户在限定的还款期限内再将本息通过小贷机构代收的方式与平台再次 进行资金结算，最后付还给出借人。

              图1：P2P公益助农平台运营模式

P2P公益助农信贷平台通过网络系统将互不相识的出借人与借款人对接在一起，使出借人可以及时了解借款人的个人资料、借款用途、偿还额度及因贷款所带来的生产、生活改观等信息。

国内外P2P公益平台的介绍与反思

随着国外日益成熟的P2P网贷模式以及国内如雨后春笋般大量P2P网贷平台的涌现。其中，部分平台机构开始将目光投向于公益助农扶贫，国外平台主要有Kiva、Zidisha等，国内主要有宜信“宜农贷”平台、国开金融 “惠农贷”平台等。

Kiva

Kiva是一家国外P2P网贷平台，但它更像是一个非营利性的慈善组织，它向穷人提供小额的无息贷款，资助他们进行微创业，帮助摆脱贫困的现状。Kiva的运营方式独特而简单，这主要源于它在全球拥有的众多地方性小额贷款机构合作者和自愿者，这些小额贷款机构和自愿者通过对本地的走访等形式，了解当地贫穷人群的对资金的需求，掌握需要申请贷款的人的基本信息，并连同其真实照片上传到Kiva 网站上。Kiva 网站将根据申请人的基本情况、照片、需求金额、用途计划和还款期限等信息生产借款条目并公布到网站的借款列表上，和包括照片、业务计划等。申请者可以申请到最小 25美元的金额。

Zidisha

Zidisha由Y Combinator投资的一家非营利P2P网贷平台，为非洲小企业主提供低利息贷款。资金需求方可以在Zidisha上发起借款，第一次只能借50美元，借款数目的上限额度随着借款次数上升。同时资金需求方需要给出可以承受的贷款利息，其中5%作为国际转账费。资金出借方可以选择低于贷款利率的任何利率、任何金额借给资金需求方。创立Zidisha最直接的原因是，非洲当地银行给小企业主的贷款利率高达35%-70%，这是当地小企业根本无法承受的。Zidisha可以排除掉银行这个资金中间人，把出借人的钱直接送到需要的人手里，从而减少利息，Zidisha上发起的借贷利息几乎都低于20%，这在当地是很低的利率。Zidisha对其平台上注册的借款人采取会员制。借款人需要先在网上填写基本信息，并提供在当地有名望、有地位的人作为担保，然后 Zidisha会调查借款人是否有偿还能力，是否有其他负债等信息。目前在Zidisha平台上交易的坏账率极低。

宜农贷

“宜农贷”是我国宜信公司于2009年推出的爱心助农公益理财平台。爱心出借人以“爱心出借”的方式资助偏远地区需要资金支持的农村妇女。在快速发展的中国依然有成千上万的农民、尤其是农村妇女生活贫困、缺乏机遇，她们有良好的信用，希望通过辛勤劳作改变生活，但总是缺少那么一点点成本资金。宜农贷平台，与全国各地致力于扶贫的17家公益性小额信贷机构合作，用信用为那些农村的贫困人群创造机会。从2009年至2014年期间，总计爱心出借额 8000万，约10万爱心助农人士参与其中。宜农贷的理念是：穷人有信用，信用有价值；信用是一种资产；相信穷人的生存技能。宜农贷平台上出借人以低息贷款（预期2%年化感恩收益）提供资金。

惠农贷

惠农贷是我国开鑫贷平台（开鑫贷公司由国家开发银行全资子公司——国开金融有限责任公司和江苏省内国有大型企业共同投资设立）为支持“三农”发展、解决农户融资难题，在“苏鑫贷” （ 苏鑫贷是开鑫贷平台依托股东单位江苏金农股份有限公司推出的服务“三农”和小微企业产品）创新产品的基础上，专门推出的公益性金融服务产品。该产品以公益运作为原则，帮助贫困农户以相对较低的成本获取资金，从而改善农户的生产、生活。该产品确保农户最终融资成本不超过8%（一般为5%-7%年化利率），投资起点为1000元。惠农贷作为公益惠农产品，平台不收任何服务费。

在笔者的调查过程中，国外的P2P网贷平台除Kiva、Zidisha外，还有像Rang De、MYC4、DonorsChoose、ZimpleMoney等平台都是非营利性的公益型助农扶贫机构。相反，在对国内公益性助农平台的调查后，遗 憾的是，笔者很难在国内1800多家P2P网贷平台（截止2015年4月网贷之家、盈灿咨询统计）中找到规模和影响力较大的纯粹公益性质的P2P网贷机 构，当Kiva等公益慈善平台在世界其他地区业务开展得如火如荼时，大多数中国人对之仍感到陌生。笔者认为，这并不是因为中国人相比“老外”缺乏爱心，可 能是因为类似一些“郭美美事 件”，造成投资人担心自己的好心是否能借助平台或公益组织等渠道，真实有效地去帮助那些该帮助的人，加之国内P2P网贷行业监管政策不够完善，还无法达到国外P2P网贷行业的成熟度，问题平台高发，并且在国内严苛的政策下，非营利性组织必须挂靠在政府部门下，否则视为非法经营，这些原因造成一些希望可以保 持自身独立性的P2P网贷平台想做公益类业务却无门无路的窘境，最后，由于中国小额信贷行业法律地位不稳定，既缺乏独立的监管机构又缺乏相应的监管法律和法规，许多早已成立的公益性小额贷款机构的发展停滞不前，造成P2P网贷平台难以与其大规模深度发展合作。

P2P公益助农的价值

在我国，农业生产收益的不稳定性以及农村人口普遍缺乏可抵押品，导致很多金融机构面向农民的传统信贷模式遭遇诸多难以挑战的问题，所以它们的目标客户通常限定为生产利润较高的富裕农户，鲜有顾及农村贫困居民的贷款需求。比如四大国有银行以及全国性股份制商业银行设立在县域内的分支网点，以及笔者 调查到的很多国内的P2P农贷业务平台，由于它们出于对风险控制及收益最大化的考量，所以极少发放贷款给处于基层的弱势群体，特别是农村贫困人群。

同样，不管是政府部门还是慈善机构，自身经济能力较为有限，很难对某个贫困户的经营发展和生活长期资助，更多的贫困户在这种救助体系中也根本没 有能被资助到的机会。某些“幸运户”，在政府停止救助之后，很快又再度返贫。另外，慈善性质的捐款和献爱心活动确实会对困难户在生活上起到一定改善，但笔 者认为这是一把双刃剑，长期的慈善捐助可能会给被救济者造成一种依赖心理，反而放松了自力更生的努力和信念。

随着近年来互联网技术的快速发展，“互联网+”概念的启动，加速了P2P网贷行业的火热，平台利用先进的信息网络技术，完成了有利于引导资金流向三农的金融创新，加之P2P网贷平台的主要服务目标是为“草根”贷款者提供手续便捷、短期灵活且抵押担保要求低的贷款，这恰好很对农村农户的“胃口”， 农民通过P2P网贷平台可以更加便捷容易的获得金融服务，P2P网贷平台通过线上线下结合也可以更加有效地甄别谁是合格的融资者。

农村人口数量庞大，加上传统金融机构放贷难，资金缺口巨大。在笔者的调查中发现，目前国内很多P2P网贷平台都把业务项目渗透向农贷里，比如国内知名平台如翼龙贷、沐金农等，80%以上的业务都投向了三农，大有农村包围城市之势。这些P2P网贷平台发掘到了国内三农问题上的商机，也确实让更多的农民享有了方便快捷的金融服务，但绝大部分开展农贷业务的P2P网贷平台仍旧还是以盈利为目的，给投资人的年化收益普遍在8%-20%，这对于处在一定数量上无抵押，无担保的困难农户，仍旧无法享受到贷款或者因高利率望而却步。笔者调查显示，如上文所提到的宜信“宜农贷”，国开金融“惠农贷”，类似这种低 息或者无息的P2P公益助农平台，少之胜少，仅存在于部分拥有国资背景的P2P网贷平台之中，这一小股力量带来的社会影响却是深远的，让我们看到了一个全新的创新型公益模式，笔者相信随着农村经济的快速发展，具备农村特色的担保模式成熟以及政府陆续出台关于互联网金融扶农扶贫政策和鼓励，会有越来越多的P2P网贷机构将三农业务更加公益化的投向给困难农户，逐步实现“普惠金融”的美好愿景。

P2P公益助农信贷业务风险及风控建议

借款农户无法及时还款的风险

建议：通过P2P网贷平台借款的农户，需要经过与平台合作的公益性小额信贷公司严格审核筛选。借款农户的信用状况、历史还款记录、社区声誉、借 款用途等因素都要被考虑在内，并通过“小组联保”或“农村信用联盟”等形式二次降低风险，另外，投资人也可以通过将资金分散借给多个农户来降低风险。

合作伙伴风险

建议：P2P网贷平台通过与公益性农村小额贷款公司合作，当投资人爱心出借后，平台将资金提供给合作伙伴，由合作伙伴出借给农户。平台需要在线 上线下严格审查筛选适合合作的公益性小贷机构，对其组织架构、机构运营、财务绩效、社会绩效等多个方面进行深度评估，再最终决定是否进行合作。已有的合作 单位，也建议定期对其重新进行评审。

平台自身风险

建议：不乏会有一些问题平台打着慈善爱心的名义集资圈钱，爱心投资人也需要对P2P网贷平台观察审核，调查平台是否存在过历史问题，是否公开透明以及平台自身或与其合作的第三方担保公司是否有过硬的实力和背景。

目前国内在P2P公益助农方面，利率确定还不够合理，影响了本来就处于困难状态下农户的积极性，借款困难农户也面临着自身抵押物不足，找不到合 适担保人的困境，P2P网贷平台自身的风险控制也存在诸多问题。所以，在完善P2P公益助农信贷业务中，平台需要配合当地农村小贷机构建立完善的信用诚信 系统，做好线上线下的审核，并且P2P网贷平台实行尽可能优惠的利率，最后，投资人也要对平台的安全性进行认真考量。

总结

P2P网贷公益助农扶贫，确实可以有效的解决部分困难农户贷款难的问题，让他们重拾对劳动生产、对生活的信心，但又因为我国的特殊国情，在国内，像类似Kiva这样的P2P纯公益助农机构发展受阻，数量匮乏。笔者相信，随着国内P2P网贷监管跟鼓励政策的陆续出台，网贷行业即将走向“规范化”，投资人对行业的信任度以及公益组织自身公信力也会随之提升。在此刻，P2P网贷公益助农的星星之火，耐心等上一阵风，说不定就会在不远的将来燎遍原 野。也相信中国农村经济市场的蓬勃发展，插上P2P网贷公益助农扶贫这对翅膀，将会飞得更高、更远。

来源：和讯网